Método bola de nieve vs avalancha para pagar deudas

Método bola de nieve vs avalancha para pagar deudas: la respuesta corta

Al comparar el método bola de nieve vs avalancha para pagar deudas, la avalancha (primero la tasa de interés más alta) por lo general cuesta menos en intereses totales, mientras que la bola de nieve (primero el saldo más pequeño) te da tu primera deuda pagada mucho antes. Los dos métodos pagan el mínimo en todas las deudas y ponen todo el dinero extra en una sola a la vez. El mejor método es el que vas a sostener.

Abajo verás cómo funciona cada uno, un ejemplo con tres deudas y una forma sencilla de armar tu propio plan para salir de deudas.

Cómo funciona cada método

Los dos empiezan igual. Haz una lista de todas tus deudas con su saldo, su tasa de interés anual y su pago mínimo. Decide una cantidad extra que puedas pagar cada mes además de los mínimos. Luego elige un orden.

La bola de nieve ordena las deudas del saldo más pequeño al más grande. Pagas el mínimo en todas y cada dólar extra va a la más pequeña. Cuando la terminas, tomas todo su pago, mínimo más extra, y lo sumas a la siguiente. El pago crece como una bola de nieve que rueda cuesta abajo.

La avalancha ordena las deudas de la tasa más alta a la más baja. La mecánica es idéntica: mínimos en todas, el extra en la deuda objetivo y el pago pasa a la siguiente cuando una se termina. Lo único que cambia es el orden, y el orden cambia cuánto pagas en intereses.

Un ejemplo con tres deudas

Imagina este hogar. Los números son inventados y redondeados, pero hicimos la cuenta mes por mes. Un préstamo personal de $900 al 8% anual con un mínimo de $40. Una tarjeta de crédito de $5,000 al 24% con un mínimo de $125. Un préstamo del carro de $8,000 al 6% con un mínimo de $230. Los mínimos suman $395. El hogar agrega $200 extra, así que paga $595 al mes en total, todos los meses, hasta terminar.

Con la bola de nieve, el orden es el préstamo de $900, luego la tarjeta de $5,000 y al final el carro de $8,000. El préstamo pequeño queda pagado en unos 4 meses. Ese primer logro llega rápido. La tarjeta se termina cerca del mes 20 y el carro cerca del mes 27. Los intereses totales son aproximadamente $1,950.

Con la avalancha, el orden es la tarjeta al 24%, luego el préstamo al 8% y al final el carro al 6%. La tarjeta tarda unos 19 meses, así que el primer logro llega mucho después. El préstamo se termina justo después y el carro cerca del mes 27. Los intereses totales son aproximadamente $1,800.

En este ejemplo, la avalancha ahorra unos $150 en intereses y los dos métodos terminan más o menos al mismo tiempo. La bola de nieve te da una deuda pagada unos 15 meses antes. Son cifras aproximadas que dependen de las tasas, los saldos y las fechas exactas. Si la diferencia entre tasas es mayor o los saldos son más grandes, el ahorro de la avalancha crece.

¿Cuál paga las deudas más rápido y cuál te conviene?

En números, la avalancha es el camino más barato y muchas veces también el más rápido, porque una parte menor de cada pago se va en intereses. En muchos casos reales, como el ejemplo, los dos terminan cerca. La diferencia más grande está en cómo se siente el camino.

Elige la avalancha si te motivan los números y puedes ser paciente durante una primera etapa larga. Es la opción clara cuando una deuda tiene una tasa mucho más alta que las demás.

Elige la bola de nieve si ya lo intentaste antes y perdiste el impulso, o si tienes muchas deudas pequeñas. Los logros rápidos dan confianza, y un método que terminas vale más que uno perfecto que abandonas.

También puedes combinar. Hay quien liquida primero una o dos deudas muy pequeñas para tomar impulso y luego pasa a la tasa más alta. Lo importante es elegir un orden y mantener el mismo pago total cada mes.

Fíjate en lo que de verdad movió el resultado del ejemplo: los $200 extra y la disciplina de seguir pagando $595 cada mes, incluso después de terminar una deuda. Sin ese extra, pagando solo los mínimos, aunque pasaras cada mínimo liberado a la siguiente deuda, las mismas deudas tardarían unos 47 meses en lugar de 27 y costarían aproximadamente $4,450 en intereses, más del doble. El orden que elijas importa menos que el hábito de pagar más del mínimo y nunca reducir el pago.

Mantén un colchón inicial mientras pagas deudas

Antes de lanzarte con todo contra la deuda, aparta un pequeño colchón inicial. Mucha gente usa unos $1,000 o más o menos un mes de gastos esenciales. Sin ese colchón, la primera llanta ponchada vuelve a la tarjeta y borra tu avance.

Cuando termines con las deudas de interés alto, arma un fondo de emergencia completo de 3 a 6 meses de gastos esenciales. El Camino Wealth de Hoarding Wealth sigue este orden para organizar tus finanzas: presupuesto, deudas con un colchón inicial, luego el fondo de emergencia completo y después invertir.

Cómo armar tu plan para salir de deudas esta semana

Primero, haz la lista de deudas con saldo, tasa y mínimo. Segundo, encuentra tu monto extra dentro del presupuesto. Incluso $50 al mes cambian los tiempos. Tercero, elige bola de nieve o avalancha y escribe el orden. Cuarto, programa los mínimos en pago automático para no fallar ninguno. Quinto, cada vez que termines una deuda, pasa su pago completo a la siguiente. No dejes que ese dinero liberado se vaya al gasto diario.

Deja de sumar deuda nueva mientras pagas la vieja. Si una tarjeta se sigue usando, sácala de la cartera y bórrala de los métodos de pago guardados.

Este artículo es educativo, no es asesoría financiera personalizada. Si estás atrasado en tus pagos o en cobranza, un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarte a revisar tus opciones.