Cómo enseñar a tus hijos adolescentes a manejar dinero

Cómo enseñar a tus hijos adolescentes a manejar dinero, en resumen

La mejor forma de enseñar a tus hijos adolescentes a manejar dinero es darles dinero real para administrar, un plan sencillo y espacio para cometer errores pequeños mientras lo que está en juego es poco. Los sermones se olvidan. Un adolescente que hizo su presupuesto, ahorró para algo y sintió el arrepentimiento de una compra impulsiva recuerda la lección.

Los años de adolescencia, más o menos de los 13 a los 17, son el momento ideal. Ya tienen edad para ganar dinero y tomar decisiones, y siguen en casa, donde puedes platicar con ellos sobre lo que pasó. Aquí tienes siete pasos prácticos, en el orden que a la mayoría de las familias les resulta más fácil.

1. Empieza con dinero que ellos controlen

Nadie aprende a manejar un dinero que nunca toca. Decidan juntos de dónde sale su dinero. Puede ser una mesada, un pago por tareas extra en casa, dinero de un trabajo fuera de casa o una combinación.

Decidan también qué cubre ese dinero. Esta es la parte importante. Si le das $50 al mes pero sigues pagando cada antojo y cada salida al cine, nada cambia. Si esos $50 ahora cubren sus antojos, salidas y videojuegos, cada decisión se vuelve real.

Empieza con poco y amplía la responsabilidad conforme demuestre que puede. A los 13 puede manejar su dinero para diversión. A los 16 puede manejar también ropa, accesorios del teléfono y gasolina.

2. Armen juntos un presupuesto sencillo

El presupuesto de un adolescente no necesita diez categorías. Con tres basta para empezar: ahorrar, gastar y dar. La idea clave es la misma que usan los adultos: decidir adónde va el dinero antes de gastarlo.

Un ejemplo. Tu hija de 15 años gana unos $200 al mes entre cuidar niños y su mesada. Juntos acuerdan $80 para ahorro, $100 para gastar y $20 para dar. Son $200, cada dólar asignado. Si un mes entra menos, los porcentajes se mantienen y los montos bajan.

Siéntense diez minutos al inicio de cada mes para hacer el plan y diez minutos al final para ver cómo les fue. Ese hábito vale más que cualquier regla.

3. Elijan una meta de ahorro que de verdad le importe

Ahorrar para 'algún día' es abstracto. Ahorrar para algo concreto no lo es. Ayuda a tu hijo a elegir una meta que quiera, ponerle precio y calcular el tiempo.

En el ejemplo, tu hija quiere una bicicleta usada de $600. Con $80 al mes, le toma 8 meses, porque 8 por $80 son $640. Escriban la meta y revisen el avance cada mes. Lograr una meta que ella misma eligió es una de las lecciones de dinero más poderosas. Y es la respuesta honesta a cómo ahorrar dinero siendo adolescente: una meta clara, un monto fijo cada vez que entra dinero y paciencia.

Algunos padres ofrecen igualar una parte, por ejemplo 50 centavos por cada dólar ahorrado para una meta grande. Es opcional, pero es una forma amable de mostrar cómo crece el dinero cuando no lo tocas.

4. Deja que tomen decisiones de gasto, incluso malas

Este es el paso más difícil para los padres. Cuando tu hijo quiere gastarse todo el mes en una sola cosa, muchas veces es mejor preguntar que decir que no. ¿Lo vas a seguir queriendo la próxima semana? ¿Qué vas a dejar de hacer por comprarlo? ¿Hay una versión más barata?

Si lo compra de todos modos y se arrepiente, es una lección barata. Perder $40 a los 14 es mucho mejor que perder $4,000 a los 24. No lo rescates volviendo a llenar su dinero para gastar. Platíquenlo, sin juzgar.

Un buen hábito: esperar 48 horas antes de cualquier compra mayor a un monto fijo, digamos $30. Muchas compras impulsivas desaparecen solas.

5. El banco y cómo evitar deudas

Entre los 13 y los 16 años es buen momento para abrir juntos una cuenta de ahorro. En Estados Unidos, las cuentas de menores por lo general necesitan a uno de los padres o a un tutor en la cuenta. Expliquen lo básico: qué es un depósito y un retiro, cómo la tarjeta de débito saca el dinero directamente de la cuenta y por qué se revisa el saldo antes de gastar. Cuéntale también que los depósitos en bancos asegurados por la FDIC y en cooperativas de crédito aseguradas por la NCUA están protegidos hasta el límite legal.

Luego hablen de deudas antes de que llegue la primera oferta de tarjeta de crédito. Usa un ejemplo sencillo: una compra de $1,000 con una tarjeta de interés alto, pagada poco a poco con pagos mínimos, puede terminar costando mucho más de $1,000 y tardar años en pagarse. La lección es simple. Pedir prestado es pagar de más por tener algo antes. Casi siempre conviene ahorrar primero.

6 y 7. Hablen abiertamente y den un espacio seguro para practicar

Los adolescentes aprenden de lo que ven. Comparte partes de tu vida financiera adecuadas a su edad: cómo planeas el gasto del súper, por qué dijiste que no a una compra, un error que cometiste y lo que aprendiste. No necesitas decir cuánto ganas para ser honesto sobre cómo funciona el dinero.

Por último, dale un lugar para practicar. Hoarding Wealth permite que un hogar incluya cuentas supervisadas para adolescentes de 13 a 17 años. Uno de los padres crea la cuenta con consentimiento, el adolescente tiene su propio presupuesto, lecciones y una comunidad para adolescentes moderada, y los padres pueden revisar lo que pasa. A los 18, el joven puede convertirse en miembro adulto del hogar.

Uses la herramienta que uses, la meta es la misma: que cuando tu hijo salga de casa, hacer un presupuesto se sienta normal, no nuevo.