¿Cuánto dinero necesito para retirarme? Guía sencilla

¿Cuánto dinero necesito para retirarme? La respuesta corta

¿Cuánto dinero necesitas para retirarte? Un punto de partida común es unas 25 veces el gasto anual que tus ahorros tendrán que cubrir. Si tus ahorros deben darte $40,000 al año, eso apunta a un fondo de retiro de alrededor de $1,000,000.

Esa cifra viene de la regla del 4%, que explicamos más abajo. Es un punto de partida, no una promesa. Tu número real depende de cuánto vas a gastar, qué otros ingresos tendrás, cuándo dejarás de trabajar y cómo se comporten los mercados en el camino.

La buena noticia es que no necesitas una respuesta perfecta para empezar. Necesitas una meta razonable, un plan para acercarte a ella y el hábito de revisarla una vez al año. Esta guía es educativa y no es asesoría financiera personalizada.

El método de 25 veces tus gastos, con un ejemplo

El método de 25 veces empieza por el gasto, no por el salario. Eso importa, porque el retiro se paga con lo que gastas, no con lo que ganabas.

Veamos un hogar de ejemplo. Esperan gastar $60,000 al año en el retiro, en dólares de hoy. También esperan recibir unos $24,000 al año del Seguro Social. Eso deja una brecha de $36,000 al año que sus ahorros deben cubrir.

Multiplica la brecha por 25: $36,000 por 25 es igual a $900,000. Esa es su meta. Sin Seguro Social, los $60,000 completos por 25 serían $1,500,000. Otros ingresos, como una pensión o una renta, reducen la meta de la misma forma.

Para usar este método, anota tres números: tu gasto anual esperado en el retiro, tus ingresos anuales esperados de otras fuentes y la diferencia entre ambos. Multiplica la diferencia por 25. Si no sabes cuánto gastarás, empieza con lo que gastas hoy y ajusta los costos que subirán, como la salud, o que bajarán, como una hipoteca ya pagada.

No olvides los impuestos. El dinero que retiras de muchas cuentas de retiro tradicionales paga impuestos como ingreso, así que retirar $36,000 puede dejarte menos de $36,000 para gastar. Si la mayor parte de tus ahorros está en cuentas antes de impuestos, incluye un estimado de impuestos en tu gasto anual o apunta un poco por encima de tu meta.

De dónde viene la regla del 4% y cómo retirar tu dinero

La regla del 4% es una regla práctica que surgió de investigaciones de los años noventa sobre los rendimientos históricos del mercado de Estados Unidos, primero del planificador financiero William Bengen y después del estudio Trinity. La idea: si retiras alrededor del 4% de tus ahorros en el primer año de retiro y luego ajustas esa cantidad por inflación cada año, históricamente el dinero duró unos 30 años en la mayoría de los periodos estudiados.

Ahorrar 25 veces tu gasto y retirar el 4% son la misma idea vista desde dos lados, porque 4% es la vigésima quinta parte. Con $900,000 ahorrados, el retiro del primer año es de $36,000. Si la inflación de ese año es del 3%, el retiro del segundo año sube a $37,080, y así sucesivamente.

Toma el 4% como referencia. Si te retiras antes, tu dinero quizá deba durar más de 30 años, y conviene retirar un porcentaje menor. Ser flexible, por ejemplo gastar un poco menos después de un mal año en la bolsa, hace que tus ahorros resistan mejor. Los rendimientos pasados no garantizan los futuros.

Metas de ahorro para el retiro por edad: una guía aproximada

Si el retiro todavía está lejos, un múltiplo de tu salario te ayuda a saber si vas bien. Una regla práctica muy usada es esta: más o menos 1 vez tu salario ahorrado a los 30 años, 3 veces a los 40, 6 veces a los 50, 8 veces a los 60 y 10 veces a los 67.

Para alguien que gana $70,000 al año, eso significa alrededor de $70,000 a los 30, $210,000 a los 40, $420,000 a los 50, $560,000 a los 60 y $700,000 a los 67.

Léelas como puntos de control, no como calificaciones. Suponen que ahorras de forma constante durante toda tu carrera y que en el retiro vivirás de forma parecida. Si empezaste tarde, tienes ingresos variables o piensas gastar mucho menos, tu camino será distinto. Ir detrás de una meta es información, no una sentencia. Te dice que ahorres un poco más, trabajes un poco más o planees gastar un poco menos.

Cuando el múltiplo de salario y el método de 25 veces no coinciden, confía más en el de 25 veces a medida que se acerca tu retiro. Está basado en tu propio gasto, que es la cifra que realmente hay que cubrir.

Cómo cerrar la brecha si vas atrasado

Empieza por medir la brecha. Compara lo que tienes hoy con tu meta y con el punto de control de tu edad. Un número claro es más fácil de trabajar que una preocupación vaga.

Después mueve las palancas que controlas. Sube tu aporte mensual, aunque sea un poco cada año. Aprovecha cualquier aporte equivalente de tu empleador, porque es dinero que de otro modo dejarías sobre la mesa. Baja tus gastos futuros pagando tus deudas antes de retirarte. Considera trabajar unos años más: sumas ahorros y acortas el tiempo que tu dinero debe durar.

Los cambios pequeños se acumulan. Sumar $200 al mes durante 20 años agrega $48,000 de dinero nuevo a tus ahorros, antes de cualquier rendimiento. Mientras antes hagas el cambio, más tiempo tiene para crecer.

Protege también lo que ya avanzaste. Un fondo de emergencia evita que una cuenta inesperada te obligue a sacar dinero de tus cuentas de retiro, y pagar las deudas con interés alto libera efectivo que puedes mover al ahorro. Tus ahorros crecen más rápido cuando nada los interrumpe.

Usa una calculadora de ahorro para el retiro

Hacer la cuenta a mano una vez te ayuda a entenderla. Después, una calculadora de ahorro para el retiro te deja probar escenarios rápido: un aporte mayor, retirarte más tarde, una meta de gasto menor o un rendimiento más prudente.

Prueba varias versiones, no solo una. Mira un caso optimista, uno intermedio y uno prudente. Si tu plan funciona incluso en el caso prudente, puedes sentirte con más confianza. Si solo funciona en el optimista, ya sabes dónde enfocarte.

La calculadora gratuita de Hoarding Wealth hace esta cuenta por ti, en español o en inglés, y te muestra cómo podrían crecer tus ahorros hacia tu meta.